Online kun je met een paar gegevens je maximale hypotheek berekenen. Houd er rekening mee dat je online slechts indicatief kunt berekenen wat je kunt lenen. Het toetsinkomen berekenen moet namelijk op de juiste manier. De maximale zzp hypotheek kun je beter laten berekenen door een hypotheekadviseur. De eerste afspraak met de adviseur is meestal een gratis hypotheekgesprek. Voordat je deze stap zet, geven we je handige informatie over een hypotheek aanvragen.
Hoeveel kan ik lenen als zzp’er?
Een hypotheek afsluiten is een financieel ingrijpende gebeurtenis. De maximale hypotheek berekenen heb je de volgende gegevens voor nodig:
Hoe wordt het gemiddelde inkomen vastgesteld?
Alleen met voldoende winst kun je een hypotheek krijgen als ondernemer. Geldverstrekkers bepalen hun eigen beleid hoe ze de gemiddelde winst bepalen. Normaal gesproken is het de brutowinst minus de startersaftrek, de zelfstandigenaftrek en de mkb-vrijstelling. Ook met slechte jaren door corona kun je nog steeds een hypotheek afsluiten. Houd er wel rekening mee dat het laatste jaar zwaar weegt voor het bepalen van de maximale hypotheek. Kies je voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan moet de geldverstrekker de maximale hypotheek af laten hangen van de NHG-normen.
Wat kun je aan hypotheek krijgen? Bereken het zelf bij benadering
Een hypotheek zzp berekenen kun je zelf zonder gegevens bij elkaar te zoeken. Je kunt uitgaan van 4,5 keer het toetsinkomen. Voor het toetsinkomen kun je berekenen wat je over de afgelopen drie jaar gemiddeld aan winst hebt gemaakt. Om het zo nauwkeurig mogelijk te berekenen, kun je het toetsinkomen opvragen bij je boekhouder.
Voorbeeld
Je gaat zelf je ZZP hypotheek berekenen. Je hebt de volgende gemiddelde winst van je boekhouder gehoord: 60.000 euro volgens de jaarcijfers.
Zonder rekening te houden met financiële verplichtingen kom je uit op een maximale hypotheek van: 4,5 x 60.000 euro = 270.000 euro. Voor dit bedrag kun je een huis kopen, maar ga nog wel voor een hypotheekadvies voor een nauwkeurige berekening.
De cijfers over de laatste drie jaar moeten mogelijk anders berekend worden. Dit bepaalt de hypotheekverstrekker die jou het beste voorstel neer kan leggen.
Het toetsinkomen kan ook een lager bedrag zijn
In het voorbeeld zijn we ervan uitgegaan dat de geldverstrekkers voor het inkomen uitgaan van de gemiddelde winst, maar mogelijk neemt jouw bank maar een deel van de winst mee bij het berekenen van het toetsinkomen. Banken kunnen ook 90% van de winst rekenen als het toetsinkomen.
Kies verstandig voor een hypotheek
Je hypotheekadviseur kan in het eerste gesprek al voor je berekenen wat je maandlasten worden nadat de hypotheek is afgesloten. Ook krijg je advies over de meest ideale rentevaste periode en de beste hypotheekvorm. Ook kijkt de adviseur of de te betalen hypotheekrente en aflossingen voor jou haalbaar zijn. Hypotheekbanken vragen om een inkomensverklaring waaruit jouw inkomsten blijken. Welke documenten je verder nodig hebt en hoe je aan de inkomensverklaring komt, legt de adviseur jou uit. Nadat je akkoord bent gegaan met de hypotheekofferte, stuurt de hypotheekadviseur de hypotheekaanvraag door naar de geldverstrekker.
Een hypotheek voor zzp’ers moet eenvoudig betaalbaar zijn
Als zelfstandige heb je een wisselend inkomen, dus de hypotheeklasten moeten niet net betaalbaar zijn. Ook in een slechter jaar moeten de lasten betaalbaar zijn. Hierbij kijkt de adviseur niet alleen naar het inkomen van nu, maar mogelijk ook naar het pensioen en het wel of niet hebben van eigen geld. Een nadeel van een eigen bedrijf is namelijk dat je geen inkomensgarantie hebt.
Een bedrijfspand kopen met een woongedeelte
Het kan aantrekkelijk zijn om het wonen en het ondernemen samen te voegen in één pand. Je kunt als zzp’er een bedrijfspand kopen waar je ook in gaat wonen. Er worden wel fiscale eisen gesteld aan het pand en niet altijd is het mogelijk om het ondernemen en het wonen samen te voegen. Hierbij moet er ook speciale aandacht zijn voor de financiering van het bedrijfspand met woning. Je kunt het pand namelijk privé kopen of zakelijk.
Veelgestelde vragen
Voor het berekenen van de maximale hypotheek heb je de bedrijfsresultaten van je onderneming nodig. Online kun je ongeveer berekenen wat je maximaal kunt lenen. Je kunt je hypotheek ook berekenen door de gemiddelde winst van je onderneming te vermenigvuldigen met 4.5. Dit is een vuistregel, maar de maximale hypotheek verschilt per geldverstrekker. Houd daar rekening mee.
Het maximale bedrag dat een zzp’er mag lenen is afhankelijk van de hoogte van de winst in de afgelopen drie boekjaren. Banken nemen hier het gemiddelde over en met de uitkomst gaan ze vervolgens berekenen hoeveel ze maximaal kunnen uitlenen.
De gemiddelde jaarlijkse winst van een zzp’er bepaalt de maximale hypotheek. Het gaat om de brutowinst minus de zelfstandigenaftrek, de mkb-vrijstelling en de eventuele startersaftrek. De berekening die geldverstrekkers hanteren kan afwijken doordat het inkomen in het laatste jaar een zwaardere weging mee krijgt.
In het verleden konden ZZP’ers moeilijk aan een hypotheek komen, maar het beleid van banken is tegenwoordig ruimhartiger. Vrijwel alle geldverstrekkers lenen nu ook geld uit aan zzp’ers voor het kopen van een huis. Maar niet alle geldverstrekkers bieden aantrekkelijke hypotheken aan voor ZZP’ers.
