Lening voor ZZP’er

Een lening voor ZZP’ers is een uitkomst als jij als zelfstandig ondernemer jouw ambities waar wilt maken. Bekijk in dit artikel hoe deze lening in zijn werking gaat!

Yeaz!

  • Tot €50.000 lenen
  • Onbeperkte looptijd

Qeld

  • Tot €100.000 lenen
  • Tot 18 maanden looptijd

SwishFund

  • Tot €1.000.000 lenen
  • Tot 24 maanden looptijd

Bridgefund

  • Tot €250.000 lenen
  • Tot 24 maanden looptijd

New10

  • Tot €1.000.000 lenen
  • Tot 60 maanden looptijd

CapitalBox

  • Tot €350.000 lenen
  • Tot 36 maanden looptijd

5in5

  • Tot €5.000 lenen
  • Tot 150 dagen looptijd

Floryn

  • Tot €3.000.000 lenen
  • Flexibele looptijd
ING logo

ING

  • Tot €1.000.000 lenen
  • Tot 7 jaar looptijd
Knab logo

Knab

  • Tot €100.000 lenen
  • Tot 5 jaar looptijd
Rabobank logo

Rabobank

  • Tot €10.000.000 lenen
  • Tot 20 jaar looptijd
abn amro logo

ABN Amro

  • Tot €10.000.000 lenen
  • Tot 20 jaar looptijd

Als ZZP’er een zakelijke lening aanvragen

Het is wel belangrijk dat een zakelijke lening goed aansluit op jouw situatie. Naast zakelijke leningen zijn ook persoonlijke leningen voor ZZP’ers een geval apart. In dit artikel vertellen wij je alles wat je wil weten over leningen voor ZZP’ers.

Als je als ZZP’er een zakelijke lening aan wilt vragen, wordt het je niet makkelijk gemaakt. Bij startende ZZP´ers lopen banken en kredietverstrekkers bijvoorbeeld vaak een hoger economisch risico. Je zult als zelfstandig ondernemer bij deze instanties jezelf eerst moeten bewijzen, voordat de kredietverstrekker in kwestie akkoord gaat met de lening. Het kan daarom gebeuren dat een financiële instelling een aanvraag afwijst. Er zijn echter ook kredietverstrekkers die zich specifiek hebben toegespitst op ZZP-leningen.

Bij een ZZP-lening aanvragen komt het voornaamste criterium neer op de gezondheid van jouw eenmanszaak. Een bank of kredietverstrekker zal daarom beginnen met een beoordeling van de kredietwaardigheid van jouw eenmanszaak. Je moet immers wel de lasten van de zakelijke lening kunnen dragen. Een kredietverstrekker kan daarnaast vragen om bepaalde zekerheden, zoals onroerend goed, het verpanden van inventaris of een borgstelling.

Een ZZP-lening kan dus een grote uitdaging zijn. Eén van de manieren waarop je meer kans kunt maken bij het aanvragen van een lening als startende ZZP’er is door middel van sterk ondernemingsplan. Kredietverstrekkers zullen in veel gevallen graag een persoonlijk gesprek met je aangaan om alle mogelijkheden te verkennen. Een lening aanvragen om zakelijk geld mee binnen te halen is dus zeker niet onmogelijk.

Veelgestelde vragen

Bij veel banken kun je onder een speciaal programma geld lenen als ZZP´er. Hoewel veel van deze financiële dienstverleners een persoonlijke lening voor zelfstandige ondernemers kunnen verstrekken, is het niet altijd mogelijk om bij dezelfde instantie ook een zakelijk krediet aan te vragen.

Kijk bij de tabel op bovenaan deze pagina welke kredietverstrekkers leningen voor ZZP’ers mogelijk maken.

Hoeveel geld je kunt lenen verschilt per kredietverstrekker. De hoogte van het bedrag dat kan worden geleend zal bij veel banken worden bepaald door de financiële gezondheid van jouw eenmanszaak. Ook wordt rekening gehouden met het doel van de lening.

Een hypotheek voor een bedrijfspand zal bijvoorbeeld een andere limiet hebben dan een doorlopend krediet. Geld lenen ZZP? Hou er dan rekening mee dat het bedrag enorm verschilt, ook per zelfstandige. Het is allemaal afhankelijk van de huidige financiële situatie van jou en je bedrijf. Ga met verschillende partijen in overleg over de mogelijkheden.

Leningen en het BKR

Ook zullen veel banken informatie over jou als ZZP’er inwinnen bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierin staan eventuele schulden vermeld die jij hebt. Of dit nu gaat om een persoonlijke lening voor privé uitgaven of zakelijke uitgaven: het staat bij dit bureau geregistreerd. Een negatieve BKR registratie zal een zakelijke lening erg moeilijk maken. Daarnaast ben je als zelfstandige persoonlijk aansprakelijk voor jouw onderneming.

Daarom wordt doorgaans gekeken naar de persoonlijke situatie, buiten de eigen onderneming om. Hoeveel ervaring heb je als ondernemer? Wat voor resultaten heb je behaald? In wat voor branche ben je actief? En vooral, hoe betrouwbaar ben je naar je crediteuren toe? Dit betekent daarom dat een bank of kredietverstrekker ook zal kijken naar hypotheken of leningen die je voor persoonlijke doeleinden hebt afgesloten.

Als je als ZZP’er een zakelijke lening af weet te sluiten, zal dit worden gemeld bij het BKR. Kredietverstrekkers zijn hier bij wet toe verplicht. Dit kan mogelijk van invloed zijn op de volgende keer dat jij een lening aanvraagt. Dit geldt niet alleen voor zakelijke leningen, maar ook voor een toekomstige hypotheek of een persoonlijke lening. Wanneer je zakelijk krediet wil aanvragen wordt er dus ook rekening gehouden met een eventuele persoonlijke lening voor privé uitgaven.

Zakelijke lening voor ZZP’ers, verplicht of niet?

Is een zakelijke lening voor jou als ZZP’er een must? Wettelijk gezien niet. Je bent niet verplicht om als zelfstandige ondernemer een zakelijke lening af te sluiten. Je kan in theorie je persoonlijke lening ook gebruiken voor je zakelijke doelstellingen.

Veel kredietverstrekkers zijn hier echter wat strenger in. Er wordt bij persoonlijke leningen vaak als eis gesteld dat er geen zakelijke transacties met deze leningen mogen worden verricht. Een persoonlijke lening is dus ook echt een persoonlijke lening. Dat maakt geld lenen als ZZP’er toch net iets lastiger.

Strenge kredietverstrekkers zijn niet de enige reden waarom een zakelijke lening voor ZZP’ers aan te raden is. Een scheiding tussen een zakelijke lening en een persoonlijke lening geeft een duidelijker overzicht voor jou als ZZP’er. Betalingen die met de zakelijke lening zijn verricht kunnen in de boekhouding worden opgenomen als zakelijke kosten. Denk hierbij bijvoorbeeld aan tankkosten voor een bestelbus.

Zo’n overzicht is niet alleen voor jou als zelfstandig ondernemer handig. De Nederlandse belastingdienst zal bijvoorbeeld een aftrek van btw alleen toestaan als die tankkosten van de bestelbus aantoonbaar via een zakelijke rekening zijn betaald. Geld lenen als ZZP’er kan je dus beter zakelijk doen, dan een persoonlijke lening aanvragen.

Verschillende soorten leningen voor ZZP’ers

Er kunnen allerlei redenen zijn waarom jij als ZPP’er een lening aan wilt vragen. Misschien heb je werkkapitaal nodig, investeer je in een verbouwing of zijn er andere zakelijke doeleinden. Omdat zakelijke doeleinden zo ver uiteen kunnen lopen, zijn er ook verschillende leningen die per situatie beter of juist minder geschikt zijn.

Dit zijn een aantal voorbeelden van verschillende leningen. Deze lichten we nog verder toe.

  • Financial lease: je kan als ZZP’er geld lenen voor bijvoorbeeld een auto. Na afbetaling ben je economisch eigenaar van de auto.
  • Doorlopend krediet
  • Zakelijke hypotheek: dit gaat vaak gepaard met een vaste rente. Het is uiteraard niet de bedoeling dat je dit voor privé uitgaven gebruikt.

Financial lease

Een financial lease of een zakelijke lease is een manier van lenen voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen. Het bedrijfsmiddel dat met de lening wordt gefinancierd geldt ook als onderpand van de lening.

Het bekendste voorbeeld van deze vorm van lenen is natuurlijk de leaseauto. Een zakelijke lease kan echter net zo goed worden gebruikt voor bijvoorbeeld een nieuwe oven voor een restaurant of een 3d-printer voor een tech-startup. Kortom: als ZZP’er geld lenen kan dus voor veel verschillende doeleinden.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een flexibele manier van lenen, waarbij van te voren een maximaal bedrag met de kredietverstrekker wordt afgesproken. Je kunt vervolgens naar eigen inzicht gebruik maken van dit krediet, waarbij je alleen rente betaalt over het deel dat je in de afgelopen termijn hebt gebruikt.

Een doorlopend krediet is met name handig voor zelfstandige ondernemers die flexibele oplossingen nodig hebben. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin je je voorraad op peil wilt houden, terwijl je vaste klanten iets achterlopen met hun betalingen.

Zakelijke hypotheek

Als ZZP’er kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Deze hypotheek zal echter wel verschillen van reguliere hypotheken. Omdat je als zelfstandige vaak een wisselend maandinkomen hebt, moet de kredietverstrekker een inschatting maken van. Er wordt dan bijvoorbeeld vaak gekeken naar de inkomsten van de laatste twee kalenderjaren.

De hoogte van de hypotheek wordt bepaald aan de hand van het gemiddeld inkomen, jouw ervaring als ondernemer en over hoeveel eigen vermogen je beschikt.

Persoonlijke lening afsluiten als ZZP’er

Als je voor persoonlijke doeleinden een lening nodig hebt, is het slim om ook een persoonlijke lening af te sluiten. Een voorbeeld is een nieuwe keuken voor een ZZP’er die onmogelijk aannemelijk kan maken dat de keuken zakelijk zal worden gebruikt.

Hoewel de persoonlijke of reguliere lening los staat van de zakelijke lening, speelt jouw rol als ZZP’er toch een rol bij het afsluiten van deze lening. De reden hiervoor is het economisch risico dat jij als ZZP’er met je meedraagt.

Bij particuliere leningen wordt door de bank of kredietverstrekker vaak uitgegaan van een vast inkomen. De meeste particulieren zullen in loondienst zijn en daarmee gegarandeerd zijn van een inkomen. De inkomsten van een ZZP’er zonder vast salaris zijn niet altijd even stabiel.

Veel banken en kredietverstrekkers hebben tegenwoordig speciale financiële dienstverleningen, die gericht zijn op particulieren met een ZZP-achtergrond. Er wordt bij deze persoonlijke leningen vaak wel gelet op hoe jij als ZZP´er geregistreerd staat bij het BKR, wat de staat van je boekhouding van de afgelopen paar jaar is en of je over een positief eigen vermogen beschikt.