Lening voor ZZP’er

Zakelijke lening voor ZZP’ers, verplicht of niet?

Is een zakelijke lening voor jou als ZZP’er een must? Wettelijk gezien niet. Je bent niet verplicht om als zelfstandige ondernemer een zakelijke lening af te sluiten. Je kan in theorie je persoonlijke lening ook gebruiken voor je zakelijke doelstellingen.

Veel kredietverstrekkers zijn hier echter wat strenger in. Er wordt bij persoonlijke leningen vaak als eis gesteld dat er geen zakelijke transacties met deze leningen mogen worden verricht. Een persoonlijke lening is dus ook echt een persoonlijke lening. Dat maakt geld lenen als ZZP’er toch net iets lastiger.

Strenge kredietverstrekkers zijn niet de enige reden waarom een zakelijke lening voor ZZP’ers aan te raden is. Een scheiding tussen een zakelijke lening en een persoonlijke lening geeft een duidelijker overzicht voor jou als ZZP’er. Betalingen die met de zakelijke lening zijn verricht kunnen in de boekhouding worden opgenomen als zakelijke kosten. Denk hierbij bijvoorbeeld aan tankkosten voor een bestelbus.

Zo’n overzicht is niet alleen voor jou als zelfstandig ondernemer handig. De Nederlandse belastingdienst zal bijvoorbeeld een aftrek van btw alleen toestaan als die tankkosten van de bestelbus aantoonbaar via een zakelijke rekening zijn betaald. Geld lenen als ZZP’er kan je dus beter zakelijk doen, dan een persoonlijke lening aanvragen.

Verschillende soorten leningen voor ZZP’ers

Er kunnen allerlei redenen zijn waarom jij als ZPP’er een lening aan wilt vragen. Misschien heb je werkkapitaal nodig, investeer je in een verbouwing of zijn er andere zakelijke doeleinden. Omdat zakelijke doeleinden zo ver uiteen kunnen lopen, zijn er ook verschillende leningen die per situatie beter of juist minder geschikt zijn.

Dit zijn een aantal voorbeelden van verschillende leningen. Deze lichten we nog verder toe.

• Financial lease: je kan als ZZP’er geld lenen voor bijvoorbeeld een auto. Na afbetaling ben je economisch eigenaar van de auto.
• Doorlopend krediet
• Zakelijke hypotheek: dit gaat vaak gepaard met een vaste rente. Het is uiteraard niet de bedoeling dat je dit voor privé uitgaven gebruikt.

Financial lease

Een financial lease of een zakelijke lease is een manier van lenen voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen. Het bedrijfsmiddel dat met de lening wordt gefinancierd geldt ook als onderpand van de lening.

Het bekendste voorbeeld van deze vorm van lenen is natuurlijk de leaseauto. Een zakelijke lease kan echter net zo goed worden gebruikt voor bijvoorbeeld een nieuwe oven voor een restaurant of een 3d-printer voor een tech-startup. Kortom: als ZZP’er geld lenen kan dus voor veel verschillende doeleinden.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een flexibele manier van lenen, waarbij van te voren een maximaal bedrag met de kredietverstrekker wordt afgesproken. Je kunt vervolgens naar eigen inzicht gebruik maken van dit krediet, waarbij je alleen rente betaalt over het deel dat je in de afgelopen termijn hebt gebruikt.

Een doorlopend krediet is met name handig voor zelfstandige ondernemers die flexibele oplossingen nodig hebben. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin je je voorraad op peil wilt houden, terwijl je vaste klanten iets achterlopen met hun betalingen.

Zakelijke hypotheek

Als ZZP’er kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Deze hypotheek zal echter wel verschillen van reguliere hypotheken. Omdat je als zelfstandige vaak een wisselend maandinkomen hebt, moet de kredietverstrekker een inschatting maken van. Er wordt dan bijvoorbeeld vaak gekeken naar de inkomsten van de laatste twee kalenderjaren.

De hoogte van de hypotheek wordt bepaald aan de hand van het gemiddeld inkomen, jouw ervaring als ondernemer en over hoeveel eigen vermogen je beschikt.

Persoonlijke lening afsluiten als ZZP’er

Als je voor persoonlijke doeleinden een lening nodig hebt, is het slim om ook een persoonlijke lening af te sluiten. Een voorbeeld is een nieuwe keuken voor een ZZP’er die onmogelijk aannemelijk kan maken dat de keuken zakelijk zal worden gebruikt.

Hoewel de persoonlijke of reguliere lening los staat van de zakelijke lening, speelt jouw rol als ZZP’er toch een rol bij het afsluiten van deze lening. De reden hiervoor is het economisch risico dat jij als ZZP’er met je meedraagt.

Bij particuliere leningen wordt door de bank of kredietverstrekker vaak uitgegaan van een vast inkomen. De meeste particulieren zullen in loondienst zijn en daarmee gegarandeerd zijn van een inkomen. De inkomsten van een ZZP’er zonder vast salaris zijn niet altijd even stabiel.

Veel banken en kredietverstrekkers hebben tegenwoordig speciale financiële dienstverleningen, die gericht zijn op particulieren met een ZZP-achtergrond. Er wordt bij deze persoonlijke leningen vaak wel gelet op hoe jij als ZZP´er geregistreerd staat bij het BKR, wat de staat van je boekhouding van de afgelopen paar jaar is en of je over een positief eigen vermogen beschikt.