Heb je extra geld te besteden, dan heb je twee keuzes. Je kunt het geld gebruiken om vervroegd af te lossen, of je gaat het bedrag besteden als investering in je bedrijf. Door het vervroegd aflossen daalt de schuld. Je moet wel voorkomen dat je later nog weer zakelijke leningen moet afsluiten, omdat je geld tekort komt. De beste keuze hierin verschilt per geval. Kies je voor een extra aflossing? Doe het dan verstandig.
Een zakelijke lening aflossen in een kortere periode
Voor je onderneming is het vervroegd aflossen een voordeel. De vervroegde aflossing zorgt namelijk voor dalende maandlasten. In maanden met tegenvallende resultaten ben je blij met lagere maandlasten. Door een extra aflossing heb je twee voordelen, namelijk:
De maandlast van een zakelijke lening bestaat uit 2 delen
Je betaalt voor je zakelijke lening een bedrag per maand, maar deze bestaat uit 2 onderdelen. Na een betaling aan de bank, verrekent de kredietverstrekker eerst de verschuldigde rente. Het bedrag dat daarna overblijft, wordt gebruikt voor het aflossen op de schuld. Als een deel van de lening eerder is afbetaald, rekent de bank minder aan kosten voor de rente. Dat is ook logisch want de schuld is kleiner geworden. Extra aflossingen hebben dus effect op de resterende af te betalen schuld en op de verschuldigde rente.
Kun je boetevrij vervroegd aflossen?
Niet iedere zakelijke lening kun je vervroegd aflossen. Er kunnen speciale voorwaarden gelden waarin is vastgelegd hoe de terugbetaling van het geleende bedrag gaat. Het sneller willen aflossen van een zakelijke lening kan een boete aan gekoppeld zijn. In de meeste zakelijke leningen kun je extra aflossen, maar kijk het wel goed na voordat je bedragen stort naar de kredietverstrekker.
Hoe groot is de besparing door vervroegd aflossen?
De omvang van het voordeel is volledig afhankelijk van de hoogte van de rente op de lening. Het voordeel is vooral groot bij een lening met een hoge rente. Het rentevoordeel houd je namelijk tijdens de rest van de looptijd van de lening. In een voorbeeld leggen we het voordeel van het extra aflossen van een zakelijke lening uit.
Voorbeeld
Je hebt 2 jaar geleden een zakelijke lening afgesloten voor een bedrag van 25.000 euro. De lening heeft nog een resterende looptijd van 8 jaar. Over het geleende bedrag betaal je een rente van 8%. Door een aantal financiële meevallers heb je een bedrag van 5.000 euro over. Dit bedrag kun je investeren in je onderneming of gebruiken om extra af te lossen. Je kiest voor de tweede optie.
Door de extra aflossing van 5.000 euro bespaar je jaarlijks aan rentelasten: 5.000 x 8% = 400 euro. Dit is een jaarlijks terugkerende besparing voor de rest van de looptijd van de zakelijke lening. Daarnaast blijft er tijdens de looptijd ook een kleinere lening over om af te betalen. Het bespaarde bedrag aan rente kun je ook weer gebruiken voor het extra aflossen op de lening.
Aandachtspunten bij sneller terugbetalen zakelijke lening
- Denk goed na voordat je extra aflost. Terugbetaald geld kun je later namelijk niet weer opnemen. Voor het weer opnieuw lenen van geld, moet je namelijk een nieuwe lening afsluiten.
- Een zakelijke lening heeft vaak een vaste rente. Mogelijk betaal je nu een veel hogere rente bij het opnieuw afsluiten van een lening (een variabele rente kan verhoogd worden, maar een vaste rente blijft tijdens de looptijd van de lening in stand).
- Er kunnen minimale en maximale bedragen gelden voor het extra aflossen. De kredietverstrekker accepteert bijvoorbeeld alleen maar extra aflossingen van minimaal 250 euro.
- Gaat de kredietverstrekker extra kosten in rekening brengen voor het extra aflossen? Mogelijk kun je dan beter zoeken naar andere investeringen voor het geld.
Gaan de maandelijkse aflossingen omlaag door het vervroegd aflossen?
Vervroegd aflossen kan op twee manieren effect hebben op je lening. Je maandlasten zakken doordat de maandelijkse aflossingen lager zijn en door de lagere rente. Een andere optie is dat de lening een kortere looptijd krijgt. De aflossingen blijven in dat geval op hetzelfde bedrag, waardoor het geleende geld eerder is terugbetaald. Het meest voor de hand liggende gevolg van het vervroegd aflossen is het verlagen van het maandbedrag.
Veelgestelde vraag
Je kunt je zakelijke lening vervroegd terugbetalen. Mogelijk betaal je wel een boeterente, maar dat rekenen niet alle kredietverstrekkers. Door het vervroegd aflossen betaal je over de gehele looptijd minder rente. Ook kan het maandbedrag zakken tijdens de rest van de looptijd.
