In dit artikel vind je alle informatie over een zakelijke vastgoedfinanciering duidelijk en overzichtelijk beschreven!
Wat is een zakelijke vastgoedfinanciering?
Een zakelijke vastgoedfinanciering is een zakelijke lening of zakelijke hypotheek die je enkel in kan zetten voor de bedrijfsvoering van jouw onderneming. Jouw eigen woning kan je er niet mee financieren, maar bijvoorbeeld wel:
Wil je een financiering om woningen te kopen voor de verhuur, dan heet dit residentieel vastgoed. Een pand waar niet in wordt gewoond, heet zakelijk onroerend goed.
Commercieel vastgoed financieren gaat vaak door middel van een vastgoed hypotheek. Je krijgt het bedrag dan in één keer op de bankrekening gestort en kan het in zijn geheel gebruiken. Je betaalt vervolgens maandelijkse lasten voor je financiering, namelijk rente en eventueel een stukje aflossing.
Een vastgoedfinanciering is en blijft maatwerk en kan bij de bank of bankvrije investeerders worden aangevraagd. Beide opties worden hieronder uitgebreid beschreven.
Bankvrij zakelijk vastgoed financieren
Alternatieve financiering van zakelijk vastgoed is na de economische crisis van 2007 flink in opkomst gekomen en een groot deel van alle zakelijke vastgoedleningen gaat inmiddels buiten de bank om. Er zijn tal van aanbieders, die elk hun eigen specialisme hebben ontwikkeld.
Je kan verschillende redenen hebben om commercieel vastgoed bankvrij te willen financieren. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat je niet in aanmerking komt voor een vastgoedfinanciering via de bank, of omdat je een te lage lening aangeboden krijgt voor jouw doel.
Er zijn verschillende soorten aanbieders waar je een alternatieve financiering voor commercieel vastgoed kan aanvragen, waaronder:
Crowdfunding wordt een steeds populairdere vorm van financieren. Afgelopen jaren is deze manier van vastgoedfinanciering met wel 150% gestegen in aantal aanvragen.
Voordelen
Aanvragen voor een commercieel vastgoed hypotheek worden snel afgewezen door de bank. Alternatieve financieringen worden eerder en ook sneller toegewezen. Dit komt omdat investeerders met tijd en aandacht elke individuele aanvraag kunnen beoordelen. Er gelden vaak minder strenge eisen en waar het voor de bank vaak niet rendabel is om leningen toe te kennen aan MKB’ers, is dit voor alternatieve investeerders vaak wel zo. Er is onder andere minder papierwerk, waardoor de administratieve lasten ook lager liggen.
Doordat er aan elke aanvraag tijd een aandacht wordt besteed, is het hele financieringsproces persoonlijker en meer maatwerk. Ze kijken niet alleen naar het verleden van de onderneming, maar ook naar de mogelijke toekomst, waardoor er meer kansen worden gezien.
Daarnaast gelden er bij bankvrij zakelijk vastgoed financieren vaak flexibele voorwaarden in de manier waarop je jouw hypotheek wil samenstellen. De kan je ervoor kiezen om de eerste periode bijvoorbeeld niet af te lossen, zodat er voldoende werkkapitaal blijft.
Het omgekeerde geldt ook. Als je in een gunstige periode geld ‘overhebt’, dan kan je dat vaak boetevrij aflossen. Daarnaast kan je vaak tegen gunstige voorwaarden een herfinanciering of zelfs een stapelfinanciering doen. Dit kan financieel voordelig zijn voor je onderneming.
Nadelen
Fondsen, beleggers en investeerders rekenen vaak een hoge(re) rente voor de financiering van commercieel vastgoed. Heb je meer dan één bedrijfspand of beleggingspand, dan kan dat flink oplopen in de maandelijkse lasten. Daarom lopen dit soort financieringen vaak maar enkele jaren en wordt er snel overgegaan tot goedkoper herfinancieren.
Zowel de bank als alternatieve beleggers beperken de risico’s van het investeren zoveel mogelijk. Het commercieel vastgoed dient dan ook als onderpand voor de financiering. Als jij niet voldoet aan jouw betalingsverplichtingen, dan heeft de geldverstrekker het recht om het pand te verkopen, zodat hij toch zijn geld krijgt.
Zakelijk vastgoed financieren via de bank
Het meeste zakelijke vastgoed wordt nog altijd door de bank gefinancierd, al wordt dit snel minder. Banken hebben met de tienduizenden aanvragen die jaarlijks binnenkomen geen tijd en geld om elke aanvraag te bekijken en goed te keuren. Het is simpelweg niet rendabel bij leningen onder de € 5.000.000 euro, door onder andere de grote(re) hoeveelheid papierwerk en het onvoorspelbare hoge risico wat banken lopen.
De grote bedrijven financieren vaak meerdere bedrijfspanden en commercieel vastgoed bij dezelfde bank. Hierdoor zijn de financieringsbedragen groter en de risico’s van investeren kleiner, waardoor het wel rendabel wordt voor de bank.
Voor starters en MKB’ers is het dus lastig om een zakelijke vastgoed hypotheek te krijgen, maar niet onmogelijk. Als je jaren de hypotheek van jouw huis betaalt, je geen schulden hebt en zakelijk voldoende liquiditeit hebt, maak je toch kans op een financiering van de bank.
Voordelen
Het grote voordeel van een vastgoed hypotheek aanvragen via de bank, is een relatief lage rente van een zakelijke hypotheek van gemiddeld 3%.
Nadelen
Er zijn een flink aantal redenen om een zakelijke financiering niet bij een bank aan te vragen:
Welke zaken komen er kijken bij een lening voor zakelijk vastgoed?
Als je zakelijk vastgoed wil laten financieren, moet je op de hoogte zijn van een aantal zaken.
De aanvraag
Als je een financieringsaanvraag voor zakelijk vastgoed wil doen, dan kan je meestal een aanvraagformulier invullen op de website van de bancaire of bankvrije instelling. Binnen een paar werkdagen weet je vaak al of je kans maakt op de financiering.
Zo ja, dan dien je informatie en documenten aan te leveren, waaronder:
Aan de hand hiervan wordt er, mits de aanvraag gedaan is bij een bankvrije instelling, contact gelegd en onderhandeld met potentiële geldverstrekkers. Meestal hoor je binnen een week of vier definitief of je de financiering krijgt. Bij een bancaire aanvraag kan het hele aanvraagtraject meer tijd in beslag nemen.
Of je daadwerkelijk in aanmerking komt voor een zakelijke hypotheek of -lening, ligt aan een combinatie van pijlers. Zo kijkt de bank met name naar de waarde van het onderpand en de zogenoemde ‘loan to value’, wat de verhouding aangeeft tussen de waarde (niet hetzelfde als de vraagprijs) van het onderpand en de eigen investering.
Daarnaast wordt gekeken naar onder andere bedrijfscijfers, de extra inkomsten die met het pand kunnen worden gegenereerd en of je al meerdere vastgoed hypotheken op jouw naam hebt. Banken kijken hierbij meer naar jouw bedrijfsverleden, waarbij bankvrije instellingen ook oog hebben voor de toekomst.
Geld lenen en eigen inbreng
Hoeveel geld je kan lenen is helemaal afhankelijk van jouw situatie, de waarde van het object en de financieringseisen van de investeerder. Bedragen kunnen variëren tot wel € 5.000.000 euro. Jouw betaalverleden en eventueel aanvullende onderpanden tellen hierin ook mee.
Een hypotheek afsluiten voor zakelijk vastgoed kan tot ongeveer 70-80% van de waarde van het object, wat inhoudt dat je 20-30% zelf moet financieren. Deze percentages verschillen sterk per financier en zijn ook weer helemaal afhankelijk van jouw situatie en doel.
Extra kosten verbonden aan een zakelijke hypotheek
Bij een financieringsaanvraag komen meerdere kosten kijken en bij een hypotheek hoort rente.
Financieringskosten
Er zitten vaak allerlei extra kosten vast aan een financiering voor onroerend goed, waaronder:
Een bemiddelaar inhuren voor het doen van een financieringsaanvraag is niet verplicht, maar kan wel vele voordelen opleveren. Hij onderhandelt uit jouw naam met de kredietverstrekker. Het kan zijn dat je korting krijgt op de afsluitprovisie, lagere rentetarieven betaalt of een financiering krijgt onder gunstigere voorwaarden.
Rentekosten
De hoeveelheid rente die maandelijks betaalt moet worden hangt af van meerdere factoren en wordt per situatie beoordeeld. Bankvrije instellingen rekenen meestal een rente tussen de 4-8,75%, terwijl banken een lager percentage hanteren, namelijk 3-3,5%.
De rente wordt berekend door onder andere te kijken naar:
In het algemeen geldt: Hoe lager het risico voor de geldverstrekker, hoe lager het rentepercentage. De hoeveelheid risico hangt af van de eerder genoemde loan to value. Met een minimale eigen inbreng en dus een hogere hypotheek, loopt de financier meer risico en is de rente over het algemeen hoger.
Houd rekening met de hoge overdrachtsbelasting
Kopers van een huis voor eigen bewoning betalen 2% overdrachtsbelasting. Jonge kopers betalen zelfs geen overdrachtsbelasting als ze aan de voorwaarden voldoen. Voor zakelijk vastgoed ligt de overdrachtsbelasting een stuk hoger. Het tarief voor een bedrijfspand of voor een woonhuis voor de verhuur ligt namelijk op 10,4%.
Kort samengevat
Er komt veel kijken bij het aanvragen van een zakelijke financiering. Een financieringsaanvraag doen kan via de bank of via een bankvrije instantie. Dit laatste is bijvoorbeeld via een private investeerder, een vastgoedfonds of crowdfunding.
Bankvrij financieren is flexibel, er gelden geen hele strengen eisen en het is persoonlijk. Daarentegen wordt er wel een relatief hoog rentepercentage gevraagd. Bij financieren via de bank is dit rentepercentage aanzienlijk lager, maar is de financiering wel meer inflexibel, duurt langer en er gelden op voorhand al zeer strenge eisen.
Er komt veel zaken kijken bij commercieel vastgoed financieren, zoals rentekosten, financieringskosten en eigen inbreng. Daarnaast is er voor de aanvraag veel informatie nodig en verschillende documenten van jezelf en jouw onderneming.
Opzoek naar een vastgoed hypotheek die bij je past? Op onze website kan je direct alle zakelijke leningen vergelijken en meldt je snel en eenvoudig aan!
Veelgestelde vragen
Dit is mogelijk via de bank, maar ook via bankvrije institutionele beleggers, zoals private investeerders, een investeringsfonds of crowdfunding.
Dit is mogelijk via de bank, maar ook via bankvrije institutionele beleggers, zoals private investeerders, een investeringsfonds of crowdfunding.
Dat ligt helemaal aan jouw situatie, het object en de financieringseisen van de investeerder. Vaak dien je 70-80% eigen inleg te doen bij commercieel vastgoed.
