Bij het afsluiten van een zakelijke hypotheek stellen banken andere eisen dan bij het afsluiten van een hypotheek voor een eigen woning. Toch moet je je niet af laten schrikken, want voor het kopen van een bedrijfspand zijn er ruime mogelijkheden. Ook als het bij jouw huisbank niet lukt. Kiezen voor andere geldverstrekkers is vaak ook voordeliger.
Hoe bereken je de loan to value (LTV) waarde?
Het klinkt als een ingewikkelde term, maar met de volgende eenvoudige formule kun je de loan to value zelf berekenen. De formule gaat als volgt:
Benodigde lening gedeeld door de waarde van het vastgoed x 100%.
Met een voorbeeld kunnen we laten zien hoe je het zelf berekent:
Je koopt een bedrijfspand met een verkoopwaarde van 700.000 euro.
Door eigen geld in te brengen kun je het risico van de hypotheekverstrekker verlagen, want in dat geval draag je een deel van het risico zelf.
Je gebruikt aan eigen vermogen 250.000 euro. Je hebt dus aan financiering nodig: 700.000 euro – 250.000 euro = 450.000 euro. De LTV bedraagt in dit geval: 450.000 : 700.000 x 100% = 64,29%
Wat is de loan to value ratio?
De loan to value ratio is het getal dat aangeeft hoe groot de lening is ten opzichte van de waarde van het onderpand. Met andere woorden: hoeveel overwaarde zit er in het pand? De (getaxeerde) waarde is het bedrag waar het bedrijfspand weer voor verkocht kan worden als de eigenaar van het pand niet aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Een lage LTV wil zeggen dat de bank een laag risico loopt. Gemiddeld genomen verstrekken banken maximaal een loan to value ratio van 70% (maximale LTV). De rest van het benodigde bedrag komt uit jouw eigen vermogen. Het overgrote deel kun je dus lenen.
De maximale loan-to-value verschilt per situatie en per bank
De ene bank is bereid om 80% van de marktwaarde aan hypotheek te verstrekken, terwijl een andere een percentage van 60% aanhoudt. Wat je maximaal kunt financieren hangt ook af van je inkomen in de afgelopen jaren en wat je aan eigen middelen hebt.
Eigen geld inbrengen, maar dan op een andere manier
Gemiddeld moet je 30 procent van de koopprijs betalen met eigen geld. Voor dit bedrag kun je ook gebruikmaken van de overwaarde in het koophuis dat je in eigendom hebt. Een taxateur kan bepalen hoe hoog de overwaarde is. Om de overwaarde op te kunnen nemen, moet je de eigen woning wel herfinancieren. In hoeverre dit verstandig is, verschilt per geval.
Wil je weten wat jij zakelijk maximaal aan geld kunt lenen? Bekijk de mogelijkheden en zie waar jouw kansen liggen voor een zakelijke financiering. Realiseer je dat er vaak meer mogelijk is dan je verwacht. Laat een kans niet liggen omdat je bang bent dat je droom niet te financieren is.
Veelgestelde vragen
Het berekenen van de LTV waarde is eenvoudig. Het startpunt is de marktwaarde van het bedrijfspand. Verminder deze waarde met wat je zelf inbrengt aan eigen middelen. De uitkomst deel je door de marktwaarde en vermenigvuldig je met 100%. Die uitkomst is de LTV ratio.
De loan to value ratio is een kengetal dat aangeeft wat de verhouding is tussen de marktwaarde van het bedrijfspand en de lening op het pand. Bij een volledige financiering met een hypotheek is de loan to value ratio 100. Door het inbrengen van eigen geld zakt de ratio. Banken hanteren vaak een maximale loan to value ratio van 70 voor zakelijke leningen.
Letterlijk betekent loan to value lening naar waarde. Hiermee wordt bedoeld hoeveel leen je en wat is de verhouding van de lening ten opzichte van de waarde van het onderpand.
Een bedrijfspand heeft bijvoorbeeld een waarde van 400.000 euro, als je hiervoor een lening afsluit van 250.000 euro, is de LTV: 250.000 : 400.000 x 100% = 62,5.
