Iedere huiseigenaar heeft ermee te maken: de hypotheek. Deze gebruik je om de aankoop mee te financieren. Wanneer je een huis koopt dien je iedere maand een stukje af te lossen. Hierbij kun je kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïtaire hypotheek. Wij bespreken wat het verschil is tussen beide manieren en wat de voordelen zijn.
Lineair en annuïtair: wat is het verschil?
Annuiteit versus lineair: wat is het verschil? Sinds 1 januari 2023 kan je (nog) maar uit twee hypotheekvormen kiezen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek: lineair en annuïtair. Het verschil tussen de hypotheekvormen zullen wij hieronder aan je uitleggen.
Lineaire hypotheek
Allereerst heb je de lineaire hypotheek. Hierbij bestaan jouw maandlasten uit de rente en aflossing van de hypotheek. Een lineaire hypotheek houdt in dat je iedere maand een gelijk deel afbetaalt. De schuld neemt dus iedere periode af waardoor je ook minder rente gaat betalen.
Jouw bruto maandlasten zullen dus gaan dalen, evenals de netto maandlasten. Vanaf de start betaal je een hogere aflossing in vergelijking met de annuitaire hypotheek waardoor de schuld sneller daalt.
Annuitaire hypotheek
Ook heb je, zoals eerder benoemd, de annuitaïre hypotheek. Iedere maand betaal je een vast bedrag. Hierin zit rente en aflossing. In het begin bestaat de maandlast voor het grootste deel uit rente. Wanneer het eind van de hypotheek in zicht komt ga je dus ook meer aflossen.
In beide hypotheekvormen kun je de betaalde rente aftrekken van je inkomen. Je krijgt dus een deel van de betaalde rente weer terug van de Belastingdienst.
Annuïteit berekenen: hoe doe je dat?
Hoe kun je dan de annuïteit berekenen? Dit doe je met de volgende formule:
kosten per maand = hypotheekschuld * rente die je per maand moet betalen / ( 1 – ( 1 + rente die je per maand moet betalen ) ^ – aantal maanden dat je hebt om de schuld af te lossen ).
Laten we een voorbeeld geven voor deze formule. Stel: jouw annuïteitenhypotheek is afgesloten voor 400.000 euro. Dit met een rente van 3% op jaarbasis, over een looptijd van 30 jaar. Wat zijn dan de maandelijkse kosten in het eerste jaar?
Hiervoor bereken je eerst de rente. De restschuld is dan 400.000 euro, want er is nog niks afgelost. De rente is dan: 400.000*0,03 (3%/100) = 12.000 euro.
De maandrente is 0,03/12 = 0,0025
De looptijd is 12x 30 = 360 maanden
Annuïteit = (0,00167 / (1 – ((1 + 0,00167) ^ -360))) * 400.000 euro = 798,38
De annuïteit / bruto maandlast komt bij deze annuïteitenhypotheek , bij een afronding op hele getallen, dan uit op € 799 per maand. Dit bij een hypotheek van 400.000 euro. Het bedrag bestaat uit alle bijkomende kosten.
Tip: Wordt dit allemaal iets te ingewikkeld? Dan kan je ook gebruik maken van een online rekentool.
Mike van den Broek
Renteaftrek op jouw hypotheek
In sommige gevallen is het mogelijk om renteftrek te krijgen. Je hebt recht op deze hypotheekrenteaftrek wanneer jij jouw lineaire- of annuïteitenhypotheek binnen 30 jaar aflost. Dit heeft dus niks te maken met jouw inkomen.
Wat kies je?
Dus, hoe weet je dan wat het beste bij jou past? De annuïteitenhypotheek zorgt ervoor dat je lagere maandlasten hebt aan het begin van jouw hypotheek. Over de gehele looptijd worden de maandlasten echter hoger dan bij de annuiteitenhypotheek. Toch is dit de meest gekozen hypotheekvorm. Dit komt omdat dit vooral erg aantrekkelijk is voor startende huizenkopers die voor het eerst een huis kopen.
Je inkomsten stijgen waarschijnlijk gedurende de looptijd waardoor de annuïteit dan juist goed uitkomt. Zoals eerder gezegd is de lineaire hypotheek in het begin dus juist duurder. Echter zullen de maandlasten over de tijd heen juist zakken. Dit komt doordat je in het begin meer hypotheekrente betaalt dan verderop in de looptijd.
Welke netto maandlasten moet ik rekening mee houden?
Vanaf de datum dat je contract in gaat, betaal je dus tijdens de looptijd aflossingen. Hoeveel dit is kan voor iedere persoonlijke situatie weer anders zijn. Welk maandbedrag je kwijt bent is dan weer afhankelijk van de hoogte van jouw hypotheek.
Wél kun je online een berekening maken van het maandbedrag dat je kwijt bent. Ook kun je bij een hypotheekadviseur terecht voor onafhankelijk advies over de mogelijkheden met jouw hypotheek.
Hoeveel jij betaalt voor de annuïteitenhypotheek bereken je als volgt: hypotheekschuld * rente/maand / ( 1 – ( 1 + rente/maand ) ^ -n ).
Welke van de hypotheekvormen het beste is verschilt per situatie. Iedere maand een vast bedrag betalen met een annuïteitenhypotheek is bijvoorbeeld handig voor starters. Een lineaire hypotheek kan juist verstandig zijn als je dalende netto maandlasten wilt.
Bij een lineaire hypotheek betaal je in de eerste jaren hogere maandlasten Je maandlasten zijn dus hoger. Dat kan zeker voor starters moeilijk te overbruggen zijn.
