Zakelijke hypotheek
Een zakelijke hypotheek is de meest gebruikte manier om onroerend goed te financieren. Wil je met jouw onderneming een nieuw bedrijfspand betrekken, de locatie renoveren of een opslagruimte uitbreiden? Dan heb je een zakelijke hypotheek nodig.
Yeaz!
- Tot €50.000 lenen
- Onbeperkte looptijd
Qeld
- Tot €100.000 lenen
- Tot 18 maanden looptijd
SwishFund
- Tot €1.000.000 lenen
- Tot 24 maanden looptijd
Bridgefund
- Tot €250.000 lenen
- Tot 24 maanden looptijd
New10
- Tot €1.000.000 lenen
- Tot 60 maanden looptijd
CapitalBox
- Tot €350.000 lenen
- Tot 36 maanden looptijd
5in5
- Tot €5.000 lenen
- Tot 150 dagen looptijd
Floryn
- Tot €3.000.000 lenen
- Flexibele looptijd
ING
- Tot €1.000.000 lenen
- Tot 7 jaar looptijd
Knab
- Tot €100.000 lenen
- Tot 5 jaar looptijd
Rabobank
- Tot €10.000.000 lenen
- Tot 20 jaar looptijd
ABN Amro
- Tot €10.000.000 lenen
- Tot 20 jaar looptijd
Een hypotheek als zakelijke lening
Maar waar moet je op letten bij een zakelijke hypotheek? Hoeveel kan er worden geleend en wat wordt de rente? Lees hieronder meer over wat er komt kijken bij een zakelijke hypotheek.
Een zakelijke hypotheek wordt gebruikt voor het kopen of renoveren van onroerende goederen, zoals bedrijfspanden. Het onroerend goed dat met het geleende bedrag door jou wordt aangeschaft geldt ook als onderpand voor de kredietverstrekker.
Veelgestelde vragen
De rente voor bedrijfshypotheken bestaat voor het grootste deel uit een rente over het geleende bedrag in combinatie met een zogeheten debiteurenopslag, ook wel risico-opslag genoemd. De rente van een bedrijfshypotheek is komt door de risico-opslag hoger uit dan een reguliere hypotheek.
Hoeveel geld je kunt lenen voor een bedrijfspand is afhankelijk van de marktwaarde van het bedrijfspand en de financiële situatie van de eigen onderneming. Ook zaken zoals de status bij het BKR (bureau krediet registratie) spelen een rol. Hou er verder rekening mee dat een bank of kredietverstrekker niet meer dan 70% van de totale economische waarde van het pand zal financieren.
Looptijd zakelijke hypotheek
Net als bij een particuliere hypotheek heeft een hypotheek voor zakelijk onroerend goed een lange looptijd. Er is een minimale looptijd van 5 jaar mogelijk, maar meer gebruikelijke looptijden komen neer op 10 tot 20 jaar. Over deze periode moet rente worden betaald, terwijl tegelijkertijd ook de lening moet worden afgelost.
Een bedrijfshypotheek met een kortere looptijd heeft doorgaans een hogere rente dan een soortgelijke hypotheek met een lange looptijd. Ondanks dat zullen de totale rentekosten bij de kortere looptijd doorgaans lager uitvallen.
Een maximale looptijd van 20 jaar voor een hypotheek voor een zakelijk pand zal dus in totaal meer rente kosten. Toch is zo’n lange looptijd geen slecht idee. De maandelijkse aflossingstermijnen blijven bij een lange looptijd laag, wat goed is voor de liquiditeit van jouw onderneming. Bovendien is de bedrijfshypotheek een van de goedkoopste financieringsvormen die er zijn, zodat de kosten van het kapitaal laag blijven.
Welke zakelijke hypotheek past bij jou?
De looptijd van de zakelijke hypotheek loopt vaak gelijk met de afschrijvingstermijnen van het betreffende onroerend goed. Als de investering geheel is afgeschreven, is vaak ook de hypotheek terugbetaald.
Er zijn twee vormen van hypotheken die veruit het meest worden toegepast:
- Een lineaire hypotheek
- Een annuïteitenhypotheek
De lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek wordt maandelijks een vast bedrag afgelost, in combinatie met een vaste rente over het bedrag dat met de hypotheek nog geleend is. De aflossing van de lineaire hypotheek blijft per maand gelijk. Met elke nieuwe aflossing slinkt het overgebleven bedrag waarover rente wordt berekend. De kosten voor de hypotheek nemen daardoor gedurende de looptijd steeds verder af.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt maandelijks steeds hetzelfde bedrag betaald. Dit bedrag is een combinatie van aflossing en rente, waarbij de verhouding tussen de twee gedurende de looptijd steeds zal veranderen. Waar aan het begin van de looptijd het te betalen bedrag vooral uit rentekosten zal bestaan, zal het bestanddeel aan het einde van de looptijd vooral neerkomen op aflossing. Het voordeel hiervan is dat in tegenstelling tot bij een lineaire hypotheek de maandlasten aan het begin van de looptijd lager zullen zijn.
Verschillen met een particuliere hypotheek
Een van de manieren waarop een hypotheek voor een bedrijfspand van een regulier hypotheek verschilt, is hoe de rente is samengesteld. De zakelijke hypotheekrente bestaat naast de basisrente namelijk ook uit een zogeheten debiteurenopslag. Deze extra rente wordt ook wel een risico-opslag genoemd. De risico-opslag verschilt van bedrijf tot bedrijf en wordt in overleg met de kredietverstrekker bepaald. Door de debiteurenopslag zal een zakelijke hypotheek vaak meer rentekosten met zich meebrengen dan een persoonlijke hypotheek.
Zakelijke hypotheek berekenen
Een bedrijfshypotheek berekenen is afhankelijk van een aantal factoren. Ten eerste zal de kredietverstrekker kijken naar waar de lening voor zal worden gebruikt. Daarnaast is bij een zakelijke lening ook de huidige situatie van jouw onderneming van belang. Ondanks dat de rente bij een bedrijfshypotheek door de risico-opslag vaak hoger uitvalt, kan een waardevast onderpand en een gezonde financiële reputatie ervoor zorgen dat toch een aantrekkelijke rente mogelijk is. Een zakelijke hypotheek berekenen is maatwerk. Een persoonlijk gesprek met een kredietverstrekker zal uitwijzen wat de mogelijkheden zijn.
Wel zullen veel banken en kredietverstrekkers eisen dat ongeveer 30% van de marktwaarde van het onroerend goed door de lener zelf wordt aangedragen. De hypotheek zal maximaal slechts 70% van de economische waarde van het bedrijfspand beslaan. Voor een locatie met een economische waarde van € 725.000 zou een maximale hypothecaire lening neerkomen op € 507.500.
De economische waarde van het pand is het bedrag dat het pand op zou leveren als dit onder optimale omstandigheden zou worden verkocht. Daarbij wordt uitgegaan van een redelijke prijs, dus geen dumpprijs of woekerprijs. De prijs wordt doorgaans bepaald door een taxateur.
Verschillen in hypothecaire rentes
De rente van een hypotheek is sterk afhankelijk van het soort pand waarvoor de lening wordt gebruikt. Een groter pand vraagt bijvoorbeeld om een grotere hypotheek met een langere looptijd en zal een relatief lage rente krijgen. Ook de beoogde functie van het pand speelt een rol. Het risico van commercieel vastgoed verschilt per sector. Een horecapand bevindt zich bijvoorbeeld in een andere situatie dan een kantoorgebouw.
Hier zijn enkele voorbeelden:
- Klein winkelpand 5,75%
- Kantoorgebouw 4,75%
- Woonhuis voor verhuur 3,35%
- Groot vastgoed (> €1,5 mln) 2,75%
Bijkomende kosten voor de zakelijke hypotheek
Naast de rente zal je ook te maken krijgen met bijkomende kosten. Veel van deze kosten zijn eenmalig. Zo moet de koop van een nieuw pand worden vastgelegd bij een notaris en brengt ook de taxatie van het onroerend goed kosten met zich mee. Ook moet je overdrachtsbelasting betalen. Per 1 januari 2023 is de overdrachtsbelasting voor bedrijfspanden gesteld op 10,4%. Houd dus goed rekening met deze extra kostenposten en overleg goed met de bank of kredietverstrekker.
